Vorsorge durch Lebensversicherung und Krankenversicherung

Im Rahmen der privaten Vorsorge sind Personenversicherungen, die der Absicherung der eigenen Person dienen, besonders wichtig. Da zwischen dem Versicherungsunternehmer sowie dem Versicherten bei diesen Verträgen individuelle Vereinbarungen getroffen werden, werden derartige Personenversicherungen auch als Individualversicherungen bezeichnet.

Die Krankenversicherung
Um die eigene Person abzusichern, ist die Krankenversicherung für die private Vorsorge unabdinglich. Sie sichert im Fall einer Erkrankung unter anderem die Arztkosten sowie die Kosten für Medikamente, bei notwendigen Operationen übernimmt die Krankenversicherung ebenfalls notwendige Kosten.

Arbeitnehmer mit einem Einkommen unterhalb der Versicherungspflichtgrenze sind im Rahmen des deutschen Sozialversicherungssystems über die gesetzliche Krankenversicherung versichert. Diese bietet eine medizinische Grundversorgung und trägt die Kosten für die ambulante und stationäre Behandlung sowie für die zahnmedizinische Vorsorge. Aufgrund von Finanzierungsproblemen sind die Leistungen jedoch auf die Basisversorgung beschränkt, zudem werden eine quartalsmäßige Praxisgebühr sowie Zuzahlungen für Medikamente fällig. Die Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung werden in Prozent des Bruttoeinkommens berechnet, die Höhe der Beiträge wird von der Bundesregierung festgelegt.
Der gesetzlichen Krankenversicherung steht die private Krankenversicherung für die private Vorsorge zur Verfügung. Eine Vollversicherung in diesem Bereich ist jedoch nur dann möglich, wenn man von der Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung befreit wurde. Dies ist bei nahezu allen Selbstständigen und Freiberuflern möglich, auch Arbeitnehmer oberhalb der Versicherungspflichtgrenze und Studenten ab dem 30. Lebensjahr können sich von der Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenkasse befreien lassen. Die private Krankenversicherung kann dabei ebenfalls nur die medizinische Grundversorgung im Basistarif bieten, sie kann auf Wunsch aber auch deutlich mehr leisten. So sind mit ihr beispielsweise die Chefarztbehandlung im Krankenhaus, die Kostenübernahme bei Heilpraktikern sowie hohe Zuzahlungen bei Zahnersatz möglich. Zudem wird weder eine Praxisgebühr noch eine Zuzahlung für Medikamente berechnet.

Um auch gesetzlich Versicherten die Möglichkeit einer umfassenden privaten Vorsorge bei der Krankenversicherung zu ermöglichen, können verschiedene Zusatzversicherungen abgeschlossen werden. So stehen neben der Auslandskrankenversicherung auch eine private Pflegeversicherung sowie eine Krankenzusatzversicherung für den ambulanten oder den stationären Bereich zur Verfügung. Sowohl bei der privaten Krankenvollversicherung sowie bei der Zusatzversicherung werden nach versicherungsmathematischen Grundsätzen berechnet, wobei unter anderem das Alter, das Geschlecht sowie vorhandene Vorerkrankungen eine Rolle spielen können. Daher sind diese Versicherungen vor allem für junge Menschen günstig.

Die Lebensversicherung
Für die private Vorsorge ist auch die Lebensversicherung sehr wichtig. Im Todesfall überweist diese Versicherung den Hinterbliebenen eine vertraglich vereinbarte Geldsumme. Diese steht den Hinterbliebenen frei zur Verfügung, so dass damit beispielsweise vorhandene Kredite abgelöst, aber auch die Lebenshaltungskosten bestritten werden können.

Die Lebensversicherung kann dabei in zwei verschiedenen Formen abgeschlossen werden. So zum Beispiel als reine Risikoversicherung, auf Wunsch kann sie sogar mit einer fallenden Versicherungssumme abgeschlossen werden.
Die zweite Möglichkeit ist die Kapitallebensversicherung, die zusätzlich zur Risikoabsicherung auch einen Sparplan bietet. So kann diese Versicherung auch als Altersvorsorgeprodukt abgeschlossen werden. Je nach Wunsch und Anlagementalität kann die Lebensversicherung dabei als verzinsliche Variante mit garantierter Grundverzinsung oder als fondsgebundene Versicherung abgeschlossen werden.